Asunnon omistuksen muotona suomalainen asunto-osakeyhtiö on tunnetusti kummajainen jopa maailman mittakaavassa. Toisaalta suomalaiset ovat katsoneet lahden yli Ruotsiin ja ihmetelleet paikallista, yhdistysmuotoista asumista. Olipa näistä omistuksen järjestelyistä mitä mieltä tahansa, ruotsalaiset ovat vetäneet yhdessä asiassa pitemmän korren: suomalaisessa asuntokaupassa tahdin määrää paperinen osakekirja.
Suomalaisille välittäjäkollegoille ovat tulleet pankkikonttorien odotustilat ja puhelinpalveluiden jonotusmusiikki tutuiksi
Siinä missä ruotsalaiset asuntokaupan osapuolet ovat perinteisesti kokoontuneet välittäjän toimistolle allekirjoittamaan kauppakirjan, suomalaisille välittäjäkollegoille ovat tulleet pankkikonttorien odotustilat ja puhelinpalveluiden jonotusmusiikki tutuiksi. Paperinen osakekirja tilataan hyvissä ajoin myyjän pankin holvista ostajan pankin konttorin. Sen lisäksi täytyy löytää pankin kalenterista kaikille sopiva vapaa aika, jotta kaupan osapuolet voivat kokoontua kaupantekoon. Käytännössä tähän voi mennä useampi kalenteriviikko.
Kaupantekotilaisuudessa laitetaan puumerkit kauppakirjaan ja pankki suorittaa kauppasumman ja varainsiirtoveron. Sen jälkeen osakekirjan kääntöpuolelle merkitään uuden omistajan nimi, ja osakekirja kiikutetaan pankin holviin. Välittäjä lähtee tietokoneen ääreen tekemään varainsiirtoveroilmoitusta ja asiakkaat lähtevät takaisin töihin.
Yhdellekään välittäjälle yllä olevan kaupantekotilaisuuden kuvaus ei sisällä mitään uutta tietoa. Kävin sen kuitenkin ihan tarkoituksella läpi. Joskus pitää nimittäin sanoa asioita ääneen, jotta oivaltaa miten hassuja ne oikeasti ovatkaan.
DIAS on järjestelmä ja järjestely asuntokaupan toteuttamiseen
Nyt kuvaan astuu DIAS-palvelu. Itse puhun siitä, että DIAS on järjestely ja järjestelmä asuntokaupan toteuttamiseen. Sen sijaan, että perinteinen kaupanteko olisi viety sellaisenaan sähköiseen maailmaan, itse kaupantekoprosessia on myös parannettu.
Iso osa järjestelyä on se, että prosessi toimii aina samalla tavalla ja samoilla, sovituilla käsittelyajoilla. Pankeista mukana DIASissa ovat Aktia, Danske Bank, Handelsbanken, OP, Nordea ja S-Pankki. Mukaan ovat tulossa myös POP Pankki ja Säästöpankkiliitto. Yhdessä nämä edustavat noin 96% Suomen asuntolainakannasta.
Enää kaupantekoaikoja ei tarvitse varata eikä osakekirjoja tilata. Pankit suorittavat omat työvaiheensa kokonaan taustaprosessina ja välittäjän pitää vain käynnistää kaupanteko välitysjärjestelmässä. Asiakkaat allekirjoittavat kauppakirjan pankkitunnuksillaan. Sen jälkeen myyjän pankki tekee osakkeeseen siirtomerkinnän ja toimittaa sen suoraan ostajan pankin holviin. Kaikki maksut ja verot suoritetaan taustalla. Asuntokaupan toteutusaika lyhenee tällä tapaa viikoista päiviin, nopeimmillaan jopa tunteihin.
DIASin järjestelmä on rakennettu niin, että välittäjä hallitsee koko prosessin omasta välitysjärjestelmästään käsin
DIASin järjestelmä puolestaan on rakennettu niin, että välittäjä hallitsee koko prosessin omasta välitysjärjestelmästään käsin. Mitään tietoja ei tarvitse kopioida ja viedä muualle, eikä toisaalta tarvitse soitella minnekään ja kysellä, missä kaupanteko kulkee. Kaikki osapuolet ovat automaattisesti ajan tasalla prosessin etenemisestä ja välittäjä saa tarvittavat asiakirjat ja kuitit suoraan välitysjärjestelmään. Aikaa säästyy valtavasti ja prosessi on helppo ja selkeä kaikille.
Asuntokauppaa altaan reunalla
Kun perinteistä kaupantekotilaisuutta ei ole, asuntokauppa ei ole enää sidottu aikaan ja paikkaan. Kiinteistömaailmassa digitaalista asuntokauppaa onkin tehty vaikka missä: lentokoneessa, marjametsällä, uima-altaan reunalla, YK:n päämajassa, työpaikan taukohuoneessa, lomamatkalla ja kesämökillä. Käsitykseni mukaan kauppakirjaan on rustattu sähköiset puumerkit Etelämannerta lukuun ottamatta jo kaikissa maanosissa.
Nyt vallitsevassa tilanteessa digikauppa saa tietysti aivan erityisen merkityksen. Kiinteistömaailmassa tehtiin ensimmäinen korona-aiheinen asuntokauppa etänä jo alkuvuodesta, kun Kiina sulki kaupunkejaan. Maaliskuusta alkaen samankaltaisia kauppoja on tehty myös Suomessa.
Asuntokauppoja voisi juhlistaa kauppakahveilla avaintenluovutusten yhteydessä – kunhan poikkeustilanne hellittää
Useamman kerran olen kuullut digikauppaan vihkiytymättömiltä henkilöiltä kommentin, että ”DIAS on hyvä juuri näihin poikkeustilanteisiin, kun ei päästä kaupantekotilaisuuteen”. Tämä ajatus on kuitenkin täysin nurinkurinen. Yksi tilanne on nimittäin kaikista yleisin: asiakkaat allekirjoittavat kauppakirjan kotonaan illalla, kun on töistä päästy, pyykit pesty ja lapset ruokittu. Tämä ei kuitenkaan sulje pois sitä, etteikö asuntokauppoja voisi juhlistaa välittäjän ja osapuolten kesken vaikkapa kauppakahveilla avaintenluovutusten yhteydessä – kunhan poikkeustilanne hellittää.
Tulevaisuuden asuntokauppa
Hetkinen, tässähän on vain puhuttu paperisista osakekirjoista! Miten käy, kun maanmittauslaitoksen johdolla osakkeet muunnetaan sähköisiksi omistusmerkinnöiksi huoneistotietojärjestelmään?
Hyvä kun kysyit. Digitaalinen kaupanteko DIAS-palvelussa on suunniteltu niin, että vaikka taustalla oleva kaupan kohde muuttuu osakekirjasta omistusmerkinnäksi, prosessi ei välittäjän näkökulmasta muutu. Se tarkoittaa, että nyt käytössä oleva digitaalinen asuntokauppa on myös se malli, jolla mennään pitkälle tulevaisuuteen.
Rikhard Sjöberg
Kehityspäällikkö, digitaaliset palvelut
Kiinteistömaailma Oy
Kiinteistömaailma on ollut mukana kehittämässä DIAS-palvelua tammikuusta 2018 alkaen.
